핀테크란?
sol-commits Sep 28, 2025
핀테크 정의
- Financial + Technology
- 기술혁신이 금융 서비스의 설계·전달·경험을 바꿈
- 금융위원회에 따르면, 금융과 IT의 융합을 통한 금융 서비스 및 산업 변화 전반을 의미
핀테크가 왜 중요?
- 속도·비용·접근성 혁신
- 모바일·클라우드·API로 거래가 즉시, 수수료 ⬇️, 누구나 이용 ⬆️
- 금융포용 확대
- 기존 신용이 약한 사람들에게도 서비스 접근 기회 제공 → 사회·경제적 효과 큼
핀테크가 가져온 변화
분화→통합→플랫폼화(슈퍼앱)
기능 특화(분화)→원스톱(통합)→생활 플랫폼(플랫폼화)
- 분화(Disaggregation): 기존 은행의 기능이 쪼개져 특정 기능만 잘하는 스타트업 등장
- 페이팔(온라인 결제), 랜딩클럽(P2P 대출), 로빈후드(무료 주식거래)
→ 한 기능에 집중해 혁신성/가격경쟁력 확보
- 통합(Integration): 개별 서비스가 한 앱 안으로 묶임
- 애플페이: 결제 → 카드 → 저축·투자·보험으로확장
- iOS·하드웨어 락인(lock-in) 중심이라, 생활 밀착형 비금융 서비스는 부족
- 현지 슈퍼앱처럼 로컬 생활 서비스까지 깊이 들어가지는 못함
왜 플랫폼화 단계로는 못 갔을까?
- 플랫폼화/슈퍼앱: 금융이 생활 전반과 결합
- 중국 위챗페이·알리페이, 한국 토스 → 결제·대출·투자·보험·쇼핑까지 앱 하나로
카카오뱅크는 통합 단계, 토스는 플랫폼 단계
- 카카오뱅크는 투자·보험은 카카오페이, 카카오손해보험 등 계열사가 담당
- 토스는 보험·증권·은행 라이선스를 모두 확보 → 앱 하나에 금융 풀라인업 제공
임베디드 금융
비금융 서비스(모빌리티·커머스·헬스케어 등) 속에 결제·대출·보험 같은 금융기능이 보이지 않게 내장되는 것
- Banking-as-a-Service(BaaS) - API를 통해 구현됨
- ex. Stripe, Solarisbank, Marqeta
- 예시
- 카카오택시 앱에서 자동 결제되는 택시요금 → 임베디드 결제 사례
- 이커머스 플랫폼에서 BNPL(후불결제) 제공 → 임베디드 대출 사례
- 헬스케어 앱 + 보험 가입 → 비금융 서비스 안에 보험을 내장한 임베디드 봏머 사례
금융포용 & 신용평가 혁신
금융포용(Financial inclusion)
개인·기업이 유용하고 저렴한 금융에 책임 있고 지속가능한 방식으로 접근하도록 하는 것
대안데이터로 신용단층(Credit Rationing) 해소
- 통신요금·공과금 납부, 온라인 소비 패턴, 소셜/모바일 사용, 위치 데이터 등
- 효과: 두터운 신용파일이 없는 고객의 리스크를 더 정확히 평가 → 맞춤형 금리 가능 → 중위험 고객도 합리적 조건으로 대출
데이터 다양화(정확도 ⬆️) → 가격차등(맞춤금리) → 금융포용 확대
SoFi(Social Finance, Inc.)
- 미국에서 설립된 핀테크 기업
- 미국 의대생·전문직 학생들은 졸업 후 높은 소득 잠재력이 있음에도 불구하고 은행에서는 신용 기록 부족 때문에 모두 똑같이 높은 금리를 적용받는 문제가 있었음 → 교육 수준, 직업 경력, 미래 소득 잠재력까지 반영하는 독자적인 신용평가 모델을 도입
